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MZ세대가 국민연금에 대한 신뢰를 잃고 있다는 주장은 최근 여러 연구와 여론조사에서 확인되고 있습니다. 이들은 국민연금의 미래에 대한 불확실성과 기성세대와의 형평성 문제로 인해 연금 제도에 대한 신뢰가 낮아지고 있습니다.
MZ세대는 국민연금에 대한 신뢰가 낮으며, 이는 연금 제도의 불확실성과 세대 간 형평성 문제에서 기인합니다. 이들은 연금 개혁을 통해 자신들의 미래를 보장받고자 하며, 보다 공정하고 투명한 제도를 요구하고 있습니다. 이러한 요구는 단순한 개인의 문제가 아니라, 사회 전체의 복지 제도에 대한 신뢰를 회복하는 데 중요한 요소가 될 것입니다.
MZ세대도 국민연금 못 믿는다?
대한민국에서 ‘국민연금’은 한때 가장 강력한 노후 보장 제도로 통했습니다. 하지만 2025년을 살아가는 MZ세대(1981~2010년생)는 더 이상 국민연금 하나로 노후를 대비하진 않습니다.
왜일까요?
수급은 65세 이후, 너무 멀다
납입은 지금부터 시작인데, 고갈 시점은 2055년 예측
세금처럼 강제 납부, 수익률은 낮고 불확실
내가 낸 돈, 내가 다 못 받을 수 있다는 계산 다수
실제로 퇴사한 MZ세대 중 상당수는 ‘국민연금 지역가입자 전환’을 포기하고,
IRP, 연금저축펀드, ISA 같은 개인 상품으로 방향을 틀고 있습니다.
요즘 퇴사러들이 선택하는 ‘연금 대체 전략’
퇴사를 하든, 프리랜서로 전향하든,
가장 먼저 고민해야 할 건 바로 노후 자금 준비입니다.
MZ세대는 이제 연금 설계도 ‘내가 직접’ 하는 시대입니다.
가장 많이 활용되는 조합은 아래와 같습니다.
< 전략 3대장 요약 >
IRP (개인형 퇴직연금)
퇴사자라면 반드시 고려해야 할 상품이 IRP(Individual Retirement Pension)입니다.
💡 왜 IRP가 중요할까?
퇴직금이 IRP로 자동 이체됨 (회사에서 직접)
납입 시 세액공제 최대 700만원까지 가능
ETF, 예금, 펀드 등 다양한 투자 운용 가능
📌 예시: 연 700만원 납입 → 약 115만원 세액공제 (소득 4000만원 기준)
연금저축도 보험사보다는 수수료가 낮고 자산 운용의 폭이 넓은 증권사 펀드형이 유리합니다. 자세한 비교는 금감원 펀드형 연금 비교 페이지에서 확인해보세요.
✅ IRP 팁
퇴직금만 넣고 안 굴리면 의미 없음!
예금형보다 ETF + 예금 조합이 수익률 유리
해지 시 과세 크므로, 55세 이후 수령 원칙 유지
연금저축펀드
가장 대중적인 개인 연금 상품입니다.
소액부터 가능하고, 세액공제 + 복리 수익을 동시에 노릴 수 있어요.
💡 주요 특징
매년 400만원 한도 납입 시 → 세액공제 52만원
총급여 5,500만원 이하면 600만원까지 가능 (세액공제 확대)
펀드, ETF로 운용 가능 → 장기 수익 기대
📌 예시: 33만원씩 12개월 = 396만원 → 52만원 절세
10년 투자 시 1000만원 이상 절세 + 복리 수익 가능
✅ 연금저축 주의사항
55세 이전 해지 시 모든 세액공제 환급분 추징
‘보험형’보다 ‘펀드형’ 추천 (수수료 차이 큼)
비과세 혜택 + 수익률 모두 노릴 수 있는 유일한 연금
ISA (개인종합자산관리계좌)
ISA는 소득 조건 없이 누구나 개설 가능한 투자 통합 계좌입니다.
단기~중기 투자 전략에 적합하며, 연금은 아니지만 절세 수단으로 활용도가 높습니다.
ISA 계좌도 증권사마다 수수료, ETF 매매 가능 여부가 다르므로 네이버 ISA 비교 서비스를 통해 본인에게 맞는 곳을 선택해보세요.
💡 왜 ISA를 함께 써야 할까?
주식, ETF, 펀드, 예금까지 모두 한 계좌에서 운용
3년~5년 만기 시 수익 중 200만원까지 비과세
200만원 초과분도 낮은 세율(9.9%)만 부과
✅ 일반형 vs 서민형 비교
일반형 한도: 2,000만원
서민형(조건 충족 시): 4,000만원
직장 없는 프리랜서도 신청 가능
🧩 연금 전략 조합 가이드
🎯 당신에게 맞는 전략은?
📌 시작하려면?
✅ IRP, 연금저축 어디서 만들까?
수수료 낮고 ETF 운용 자유로운 증권사 추천
예: 키움증권, 미래에셋, 삼성증권, 한국투자증권 등
금융감독원 파인 사이트에서 수수료 비교 가능
같은 IRP/연금저축이라도 수수료가 2배 차이 나는 경우도 있습니다. 금감원 금융상품 비교공시 사이트에서 최신 수수료율을 꼭 확인하세요.
‘연금저축보험’보다는 연금저축펀드형 유리
🧾 핵심 요약 정리
국민연금 하나로는 노후 부족, MZ세대 대안 찾는 중
IRP: 퇴직금 활용 + 세액공제 + 투자
연금저축펀드: 복리수익 + 세액공제의 최강 조합
ISA: 단기자금 + 절세 + 투자 통합 계좌
세 상품 조합 전략이 노후 불안 시대의 필수 대응책
더 이상 “국민연금에만 맡기면 되겠지”라는 시대는 끝났습니다.
MZ세대는 자기주도형 연금 전략을 통해
불확실한 미래에 대한 대안을 스스로 설계하고 있습니다.
☑ 월 10만원부터 시작 가능한 개인 연금
☑ 퇴직 후에도 연결되는 IRP
☑ 단기 투자까지 커버 가능한 ISA
이제 연금은 선택이 아닌 필수입니다.
지금 바로, 당신의 10년 후를 위한 준비를 시작해보세요.